保险的原理与分类
人嘛，总会有些意外和风险，比如生病、车祸、火灾等等，这些都是我们无法预测和控制的。保险就是为了在这些突发情况下能够得到一定的经济补偿。因此，保险是一种风险管理方式，通过缴纳一定的保费，将潜在的出险损失转嫁给保险公司，本质上是转嫁给了全体购买保险的人群。
通俗地讲，保险就是加入一个群体，实现“一人有难，大家平摊”。
保险的分类
保险可分为财产险和人身险两大类，财产险是保财产的，比如车险、货物运输险等，而人身险就是保人的，种类更多。人身险又可以细分为以下几类：
- 人寿险：指保障人的生命的险种，有定期寿险、终身寿险等；
- 年金险：一种储蓄类型的保险，保障退休后能稳定地获得年金；
- 健康险：提供医疗费用的保险，如医疗险、重疾险等；
- 意外险：保障意外发生的损失和风险，通常覆盖意外伤害、意外事故。
如果按照投资属性来分类，保险又可以分为保障型和储蓄型两种。
保障型保险，顾名思义，它主要是以风险保障为目的，而不是以投资盈利为目的的保险。在不出险时，保障型保险缴纳的保费是不退还的，所以，保障型保险的保费通常都较低，保额比较高，因此杠杆较高。例如，缴纳1000元保障10万医疗费的医疗险，如果没出险，1000元就消费掉了。
储蓄型保险，也有保障功能，但更偏重储蓄和投资属性，通常保费较高，期限较长，到期后可以领取已缴纳的保费和额外的投资收益。例如，缴纳10万元的增额终身寿险，20年后可以一次性领取20万收益。储蓄型保险虽然也有保障功能，但通常杠杆很低。无论是否出险，储蓄型保险都会保证返还不低于保费的金额。
哪些人不适合买保险？
- 对疾病、死亡比较忌讳，不敢直面不幸的人；
- 对国内监管不信任，不相信保险刚兑的人；
- 其他不适合买保险的人。
买什么保险最合适？
这个世界上，不存在一个对所有人都合适的保险，因为每个人的情况都是不一样的，某个保险产品对路人甲非常适合，对路人乙就可能几乎没用。
因此，购买保险，一定要从自身需求和家庭财务出发。
常用术语
- 保险人/承保人：指提供保险服务的一方，通常是保险公司。
- 投保人：指支付保费买保险的人。
- 被保险人/受保人：指给谁投保，即保单保障的是谁。
- 受益人：指出险后，保险公司应该把赔偿金支付给谁。
投保人、被保险人和受益人可以都是同一个人，也可以是不同的人。如果投保人和被保险人不同，那么要求这两个人必须有利益关系，比如父母给子女投保，夫妻之间投保等，没有利益关系的人一般不能投保，比如隔壁老王不能给隔壁小明投保，因为这样会引发道德风险。
受益人可以是被保险人，也可以是被保险人的相关亲属。很多时候，一个保单允许指定多个受益人，还可以指定顺位或按比例分割。
- 保费：指买保险支付的金额，保费有一次性缴纳（趸交），按年或按月缴纳等方式。
- 保额/保险金/保险金额：指出险后保险公司要赔付给受益人的金额。
- 保险期限：指保单保障的时间。医疗险和意外险通常是1年，定期险可以是10年/20年等，终身险则保终身，直到被保险人身故保单才结束。
- 现金价值/退保金：指提前退保时能退回多少钱，具有长期投资功能的人寿险和年金险通常都具有现金价值。
- 核保：是指保险公司对新保单申请进行信息核实、风险判断等，然后决定是否承保、以什么样的条件承保。医疗险往往会因为过往疾病史导致核保失败，无法投保的情况。
- 保全：指保险公司在客户的要求下，对保单进行变更，或者给予客户约定的满期金等售后服务工作。
- 退保：指未出险或保单正常结束之前，客户主动结束保单合同。对储蓄类型的保险，退保时将退还保单的现金价值。
- 被保人豁免：指在分期缴纳保费期间，被保险人出现约定的情况（例如，患重疾等），就不用再继续缴纳后续保费，保单不变，相当于少缴了部分保费。
- 投保人豁免：指在分期缴纳保费期间，投保人出现约定的情况（例如，患重疾等），就不用再继续缴纳后续保费，保单不变，相当于少缴了部分保费。
一般来说，大多数保险产品都自带被保人豁免，但如果要附加投保人豁免，通常需要增加保费。
- 免责条款：指因为何种情况出险时，保险公司不会赔偿。例如，酒驾、吸毒后出险，保险公司不会赔偿。
- 犹豫期：指保单生效后的一段指定时间内，可无条件退保并返还全部保费。犹豫期通常是15天。
- 等待期：指保单生效后的一段指定时间内，如果出险，保险公司不会赔偿，但会退还已缴纳的保费。等待期一般是30～180天。
- 宽限期：定期缴纳保费时，如果未按时缴纳，保单仍然有效，只要在宽限期内补上就行。宽限期通常是两个月。在宽限期内出险，保险公司仍然会赔偿，但会从赔付金额中扣掉未缴纳的保费和利息。
- 复效期：超过宽限期后仍未缴纳保费，则保单失效，进入复效期。复效期通常是两年，复效期内需要向保险公司申请复效，经保险公司同意并补齐保费和利息后，保单重新生效。在复效期内出险，保险公司不会赔偿。