家庭资产配置原理与原则
家庭资产配置现在是个热门话题，怎么配？其实就是根据马科维茨的资产配置多元化理论，参考一个常用的家庭配置账户模型就可以了：
- 要花的钱：10%，用于短期消费，通常是3～6个月的生活费；
- 保命的钱：20%，用于疾病和意外，通过意外险、医疗险、定寿险等专款专用，目的是解决家庭突发的大开支；
- 生钱的钱：30%，用于股票、基金、房产等投资，既可能带来高收益，同时必然存在高风险；
- 保本的钱：40%，用于保本稳健升值，只能投国债、寿险，不追求大幅升值，但胜在安全，稳健。
很多同学会有疑惑，说每月除掉日常开销，还完房贷，几乎不剩下多少钱，怎么用于配置家庭资产？
这里要特别强调，配置家庭资产的钱，不是挣的钱，而是结余的钱。结余=收入-支出。举个例子，小明一家月收入3万，除掉日常开支1万，房贷1万，结余1万，则家庭配置的钱是结余的1万，不是挣的3万。如果小明一家月收入3万，月光，基本没有结余，那么小明还无法实现家庭资产配置，原因很简单，钱不够，得先挣更多的钱，才能有结余，有了结余，才能配置家庭资产。
至于配置比例，完全可以根据家庭实际情况调整。如果公司有足够的医疗险和意外险，那么保命的钱就可以省很多。年轻时，生钱的钱配置比例可以多一点，年纪大了，保本的钱配置比例就要高一点。合理配置最大的好处在于，有了一定比例保本的钱铁打不动，那么投资高风险资产时底气更足，心态更稳，避免像赌徒一样一把梭，把自己攒了一辈子的钱一次性赔进去，再也没有翻盘的机会。
划重点：购买国债、寿险、年金险与投资高风险的股票、基金、房产不冲突，它们是对冲和互补关系，关键点：
- 用家庭结余的钱；
- 划分好比例避免一把梭。
举一个例子，很多资深股民经常把家里所有的钱全部梭哈进股票，某一天突发状况需要一大笔钱，结果往往被迫在浮亏时割肉卖出。尽管几年后可能该股票涨了好几倍，但再高的收益也与该股民无关了，因为他已经不在牌桌上了，究其根本原因在于没有合理隔离高风险投资的钱和保命、保本的钱。
因此，要想以长期稳定的心态进行高风险投资，前提是规划好保命、保本的钱，这样，在风险资产大幅波动时，不需要动用家庭储蓄，才能不惧浮亏，穿越牛熊。
这里我们再补充一点高风险投资的注意事项，即类似期货、期权等衍生品投资，加杠杆可以放大盈利，也可能导致本金归零。但还要注意一种隐形的场外杠杆，不但能亏光本金，还能直接将负债大幅增加。场外杠杆包括借钱、信用卡套现、抵押房产、小额贷款等一切场外借贷。一旦爆仓，场外杠杆将直接亏掉未来的收入甚至是未来一辈子的收入！（参考：期货原理）
小结
- 家庭资产配置的目的是在抵御意外风险的前提下，规划保命的钱、保本的钱和生钱的钱，尽量保证互不影响；
- 不要把保本的钱（国债、保险等）与生钱的钱（股票、基金等）对比收益率，因为目的和风险完全不同；
- 高风险投资千万不要在场外加杠杆。