终身寿险

廖雪峰
资深软件开发工程师,业余马拉松选手。

有保一定期限的定期寿险,也就有保终身的终身寿险。顾名思义,终身寿险的保障期限就是从保单生效开始,一直到被保险人身故。也就是说,在被保险人身故后,保险公司将给予受益人一笔约定的保险金。

因为终身寿险是保终身的,当然比定期寿险要贵很多。贵的另一个原因在于,目前尚未发明永生技术,因此,终身寿险最终一定会赔付。

一份终身寿险保单生效时,投保人一次性或分期缴纳保费,保单结束时,保险公司给付一笔保险金。保险金肯定大于支付的保费,所以,购买终身寿险,有点像一笔储蓄,它具有投资属性。

我们以某个具体的终身寿险产品为例,假设保单如下:

  • 被保险人:男,30岁
  • 保险期间:30~终身
  • 保额:100万
  • 缴费:21690元/年,连续10年,累计21.69万

保险公司给出的利益数据表格如下:

保单年度 被保险人年龄 年度保费 保险金 现金价值
1 31岁 21690 100万 1890
2 32岁 21690 100万 4530
3 33岁 21690 100万 9170
... ... ... ... ...
8 38岁 21690 100万 76130
9 39岁 21690 100万 93380
10 40岁 21690 100万 112100
11 41岁 0 100万 117540
12 42岁 0 100万 123210
13 43岁 0 100万 129130
... ... ... ... ...
20 50岁 0 100万 177980
... ... ... ... ...
30 60岁 0 100万 275710
... ... ... ... ...
40 70岁 0 100万 413110
... ... ... ... ...
50 80岁 0 100万 568900
... ... ... ... ...
60 90岁 0 100万 712410
... ... ... ... ...
70 100岁 0 100万 834140

从上述利益数据看,终身寿险在投保后退保是非常不划算的,如果在50岁退保,则仅能拿回17.79万,相比投保30~50岁定期寿险(累计1.47万),相当于缴纳了21.69万-17.79万=3.9万,明显不如定期寿险划算。

从受益人的角度看,购买100万保额的终身寿险,本质上相当于将100万的财富传给下一代。

此外,拉长缴费年限,使每年缴费额度变少,也可以提高头几年的杠杆,更好地发挥终身寿险的保障作用。

除了传承外,终身寿险还具有债务隔离、避免遗产纠纷等优势。因此,是否需要购买终身寿险,很大程度上要考虑家庭实际需求,它比较适合高净值家庭,主要用于传承给下一代。

还有一种分红型的终身寿险,顾名思义,保险公司会按照每年盈利拿出一部分分红返还给被保险人,显然,带分红的终身寿险投资属性更强,在保额相同的情况下,保费会更高,它的优点是集保障与投资与一身,但它的缺点是收益率是不确定的,每年能拿到多少分红,完全看保险公司的投资和经营业绩。

投保注意事项

健康告知:一般来说,终身寿险的健康告知比医疗险、重疾险要松不少,但也要看具体条款。

附加赔偿条件:很多终身寿险的赔付不仅是身故,还加上了全残。因为全残基本也丧失了劳动能力,所以,优先考虑“身故或全残”的终身寿险产品。

小结

最后,我们用一句话总结终身寿险的功能,就是储蓄一笔钱,身故后留给下一代。



Comments

Loading comments...