终身寿险

廖雪峰
资深软件开发工程师，业余马拉松选手。

有保一定期限的定期寿险，也就有保终身的终身寿险。顾名思义，终身寿险的保障期限就是从保单生效开始，一直到被保险人身故。也就是说，在被保险人身故后，保险公司将给予受益人一笔约定的保险金。

因为终身寿险是保终身的，当然比定期寿险要贵很多。贵的另一个原因在于，目前尚未发明永生技术，因此，终身寿险最终一定会赔付。

一份终身寿险保单生效时，投保人一次性或分期缴纳保费，保单结束时，保险公司给付一笔保险金。保险金肯定大于支付的保费，所以，购买终身寿险，有点像一笔储蓄，它具有投资属性。

我们以某个具体的终身寿险产品为例，假设保单如下：

• 被保险人：男，30岁
• 保险期间：30～终身
• 保额：100万
• 缴费：21690元/年，连续10年，累计21.69万

保险公司给出的利益数据表格如下：

从上述利益数据看，终身寿险在投保后退保是非常不划算的，如果在50岁退保，则仅能拿回17.79万，相比投保30～50岁定期寿险（累计1.47万），相当于缴纳了21.69万-17.79万=3.9万，明显不如定期寿险划算。

从受益人的角度看，购买100万保额的终身寿险，本质上相当于将100万的财富传给下一代。

此外，拉长缴费年限，使每年缴费额度变少，也可以提高头几年的杠杆，更好地发挥终身寿险的保障作用。

除了传承外，终身寿险还具有债务隔离、避免遗产纠纷等优势。因此，是否需要购买终身寿险，很大程度上要考虑家庭实际需求，它比较适合高净值家庭，主要用于传承给下一代。

还有一种分红型的终身寿险，顾名思义，保险公司会按照每年盈利拿出一部分分红返还给被保险人，显然，带分红的终身寿险投资属性更强，在保额相同的情况下，保费会更高，它的优点是集保障与投资与一身，但它的缺点是收益率是不确定的，每年能拿到多少分红，完全看保险公司的投资和经营业绩。

投保注意事项

健康告知：一般来说，终身寿险的健康告知比医疗险、重疾险要松不少，但也要看具体条款。

附加赔偿条件：很多终身寿险的赔付不仅是身故，还加上了全残。因为全残基本也丧失了劳动能力，所以，优先考虑“身故或全残”的终身寿险产品。

小结

最后，我们用一句话总结终身寿险的功能，就是储蓄一笔钱，身故后留给下一代。

Comments