养老年金险

廖雪峰
资深软件开发工程师，业余马拉松选手。

年金险也可以看作是一种寿险，具体又可以分为养老年金、教育年金和快返年金。

定期寿险和终身寿险都是用来保障身故风险的，而年金险是用来保障生存风险的。身故风险很好理解，生存也有风险？生存的风险主要是——缺钱，所以年金险解决的风险就是缺钱的风险。

本文我们主要介绍养老年金险。

养老年金险的特点是缴纳保费后，从60岁开始领取养老年金，一直到身故为止。

我们还是以30岁开始缴纳养老年金，每年10万，缴纳10年，累计保费100万为例，其保单利益数据如下：

购买养老年金险后，从60岁开始，每年可以领取约14万养老年金，直至身故。

有的同学会想，如果61岁刚领了一年，人就没了，岂不是巨亏？注意到61岁的身故保险金是265万，如果61岁身故，保险公司会一次性支付265万后终止保单，所以不存在亏本的问题。同理，如果62岁生故，领取金额为14万x2+251万保险金。

再注意到从80岁开始，身故保险金就降为0，也就是说，80岁身故，保险公司不会支付身故保险金，这也是合理的，因为60～79岁已经累计领取了280万的养老年金，回本了。

养老年金险的保障作用主要体现在80岁以后，虽然身故保险金降为0，保单现金价值也降为0，但只要人还在，就可以一直领取每年14万的年金，活得越久，领取的年金越多。

如果我们把养老年金险和增额终身寿险做一个对比，在80岁之前，养老年金险相当于增额终身寿险从60岁开始，每年减保14万，至80岁时，现金价值基本减为0（但增额终身寿险的总体收益比养老年金险略高），此后，增额终身寿险就无法再继续提钱了，而养老年金险的保障作用才体现了出来：无论活到多少岁，养老年金险都能保障每年领取14万养老年金，避免了“钱花完了，人还在”的问题。

在80岁之前，养老年金险的收益率不如增额终身寿险，但80岁以后，随着年龄的增长，养老年金险的收益率会越来越高，因为后面都是保险公司负责免费发钱嘛，所以，家族有长寿基因，或者自信能活到100岁，选择养老年金险肯定是赚到了。

有的同学会思考，如果把钱存起来，或者用于投资，是不是比养老年金险的回报更高？

和存款相比，养老年金险本质上是锁定利率的存款，但它是一笔长期存款，60岁之前无法取出，不像存款这么灵活。也正是这种不灵活性，使得大多数人更能真正存下一笔养老钱，而不是因为各种各样的原因最终未能存下钱来。

和投资相比，少数人确实能获取更高的收益，但也承担了更高的风险。大部分不具有投资天赋的人，选择零风险的养老年金险更大的作用是给养老作保障和兜底，而不是片面追求高收益。

产品差异

不同保险公司的养老年金险产品也有所不同，有的允许女性从55岁开始领取，有的会在80岁、90岁、100岁时发放一笔祝寿金，还有的产品保证领取20年，到期再给一笔钱后结束保单，所以需要根据自身条件和需求来选择。

总的来说，养老年金险非常适合作为社保的补充，在30～40岁阶段提前为自己规划退休后的养老金，本质上是把年轻时挣的钱以保单的方式强制存一部分，变为将来的养老现金流。

想要让养老年金险发挥最大效益，提早规划，保持健康的身体，努力活到100岁才是最吼嘀！

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